堅(jiān)定不移走中國特色普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路

日前召開的省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班，獲得社會各界關(guān)注。會議強(qiáng)調(diào)，中國特色金融發(fā)展之路既遵循現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀規(guī)律，更具有適合我國國情的鮮明特色，與西方金融模式有本質(zhì)區(qū)別。我們要堅(jiān)定自信，在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善，使這條路越走越寬廣。

筆者以為，上述內(nèi)容回答了我國金融事業(yè)發(fā)展的一系列重大理論和實(shí)踐問題，更為高質(zhì)量做好金融“五篇大文章”提供了行動指南。

以普惠金融為例，目前我們發(fā)展高質(zhì)量普惠金融事業(yè)，雖然需要吸收國外先進(jìn)的小微信貸經(jīng)驗(yàn)，但更要清醒認(rèn)識到我國城鎮(zhèn)、農(nóng)村實(shí)際情況，更加冷靜地面對金融監(jiān)管和市場治理的困難和挑戰(zhàn)。為此，就必須要把馬克思主義金融理論同當(dāng)代中國普惠金融市場實(shí)際情況相結(jié)合、同中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化相結(jié)合，探索出符合我國不同地區(qū)特點(diǎn)、不同人群需求的小額信貸模式，形成全社會勞動人民普遍認(rèn)同的中國特色普惠金融理論和金融實(shí)踐，搭建起本土化普惠金融服務(wù)體系，走出一條適合中國國情、百姓支持、市場認(rèn)同的普惠金融發(fā)展之路，讓人民群眾滿意、讓小微企業(yè)擁護(hù)、讓監(jiān)管部門放心。

筆者認(rèn)為，中國特色的高質(zhì)量普惠金融具備以下六大特色：

第一大特色：堅(jiān)持黨對普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo)

中央金融工作會議指出，加強(qiáng)黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，是做好金融工作的根本保證。要完善黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的體制機(jī)制，發(fā)揮好中央金融委員會的作用，做好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)把關(guān)。發(fā)揮好中央金融工作委員會的作用，切實(shí)加強(qiáng)金融系統(tǒng)黨的建設(shè)。發(fā)揮好地方黨委金融委員會和金融工委的作用，落實(shí)屬地責(zé)任。

2023年10月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(以下簡稱《實(shí)施意見》)，明確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)?！秾?shí)施意見》要求，充分發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)揮各級黨組織的作用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保證和組織保障，把黨的領(lǐng)導(dǎo)有效落實(shí)到推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的各領(lǐng)域各方面各環(huán)節(jié)。

堅(jiān)持黨對普惠金融的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，可以穩(wěn)妥推進(jìn)普惠金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)的市場化進(jìn)程，踐行普惠金融工作的政治性、人民性和科學(xué)性，統(tǒng)籌兼顧，集中發(fā)力，確保普惠金融始終沿著正確方向發(fā)展。這是區(qū)別西方國家小微金融最本質(zhì)特征，也是將執(zhí)政黨領(lǐng)導(dǎo)普惠金融工作的制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為治理效能和市場動能的根本所在。

第二大特色：突出社會主義新時代普惠金融人民性

堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享的原則，是中國特色普惠金融的宗旨所在，始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展方向，是中國特色普惠金融的根本目標(biāo)。

中國特色普惠金融不僅要顧及市場高凈值人群，更要覆蓋全社會普通群眾。比如，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，出現(xiàn)了很多社會廣泛存在的新型職業(yè)和就業(yè)崗位，諸如快遞騎手、鐘點(diǎn)工、網(wǎng)約車司機(jī)、陪診師、網(wǎng)絡(luò)配音員、數(shù)據(jù)運(yùn)行管理員、上門廚師等，為此，普惠金融就必須不斷滿足多層次、多樣化的金融需求和保險保障需求，創(chuàng)新推出一攬子受人民群眾歡迎的金融產(chǎn)品，為加快建設(shè)金融強(qiáng)國提供有力支撐。

中國特色普惠金融應(yīng)積極與財政稅收聯(lián)手，金融監(jiān)管部門和財政部門共同圍繞中小微企業(yè)出臺一系列再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整等貨幣工具，運(yùn)用一整套財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財稅工具，統(tǒng)合保險、證券、租賃、信托等不同資源配置，幫助中小微企業(yè)、個體工商戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織健康發(fā)展。這樣大手筆、大力度的惠企惠民政策和舉措，涉及金融調(diào)控、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面，互相聯(lián)系、互為支撐，彰顯出對小微企業(yè)財產(chǎn)保護(hù)和人民群眾利益的關(guān)愛。

中國特色普惠金融既要商業(yè)化可持續(xù)性發(fā)展，更要把出發(fā)點(diǎn)放在解決老百姓生活難點(diǎn)上，落腳點(diǎn)放在緩解中小微企業(yè)經(jīng)營困難上，而不僅僅是放在滿足商業(yè)機(jī)構(gòu)高利率回報的利潤考核上，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)價值與社會價值相互統(tǒng)一，讓普惠型幫扶資金走進(jìn)尋常百姓家，讓低利率支農(nóng)貸款流向農(nóng)村田間地頭。這與國外金融機(jī)構(gòu)單純追求商業(yè)利益形成了鮮明的對比。

第三大特色：提倡全體人民普惠福祉、共同富裕

中國特色普惠金融就是要幫扶落后地區(qū)同步提升社會財富能力，向城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、老年人、失業(yè)人員、殘疾人、退休人員、下崗人員、靈活就業(yè)者以及普通工薪階層提供可負(fù)擔(dān)的大眾金融、數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)調(diào)社會全體成員機(jī)會平等、市場平等、服務(wù)平等，推動發(fā)展成果由人民共享，實(shí)現(xiàn)政府、機(jī)構(gòu)和個人三方共贏格局。這是中國特色社會主義本質(zhì)所決定的，也是合理回應(yīng)社會大多數(shù)人群的致富期待。

站在新起點(diǎn)，我們要推動構(gòu)建涵蓋信貸、保險、理財?shù)木C合普惠金融體系，著力拓寬普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，讓更多市場主體和人民群眾都能享受到又普又惠的金融產(chǎn)品服務(wù)，助力實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化、促進(jìn)全體人民共同富裕，為建設(shè)金融強(qiáng)國貢獻(xiàn)中國特色普惠金融力量。

第四大特色：助力消除貧困和防止返貧取得重大勝利

中國特色普惠金融要勇于承擔(dān)社會責(zé)任，構(gòu)建多層次、多方位、多渠道精準(zhǔn)扶貧的金融體系，提升城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村“造血”功能，為我國社會擺脫絕對貧困作出了歷史性貢獻(xiàn)。

中國特色普惠金融要把防返貧擺到重要位置，對脫貧人口持續(xù)開展批量授信、快速審批的信貸支持，設(shè)計(jì)出免擔(dān)保、免抵押的信貸產(chǎn)品，加大低息普惠型和特惠型信貸供給，并建立農(nóng)村普惠型防災(zāi)保險體系，引導(dǎo)信貸資金、保險資金流向農(nóng)村和偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)，提供安全、低息、長期的資金支持，防止偶發(fā)性重大自然災(zāi)害引發(fā)的返貧致貧可能，形成多層次、多渠道、多部門的防貧體系，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。

第五大特色：采取統(tǒng)一管理所有普惠金融活動的監(jiān)管體系

我們要把跨條線、跨層級、跨部門創(chuàng)新活動都納入監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，遏制打著“普惠金融”旗號的違規(guī)金融活動，打擊非法集資、亂加杠桿、亂做表外業(yè)務(wù)、違建資金池、暴力催收以及哄抬融資成本等行為，堅(jiān)持法治和德治相結(jié)合，建立負(fù)責(zé)任的金融消費(fèi)者保護(hù)制度，做到誠實(shí)守信，不逾越底線;以義取利，不唯利是圖;穩(wěn)健審慎，不急功近利;守正創(chuàng)新，不脫實(shí)向虛;依法合規(guī)，不胡作非為，體現(xiàn)出新時代“負(fù)責(zé)任金融”(Responsible Finance)的深刻內(nèi)涵，真正提升我國普惠金融軟實(shí)力。

第六大特色：推行普惠金融“試驗(yàn)區(qū)”制度

近年來，我國設(shè)立了五省七地國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)造性地開展各具特色的普惠金融試點(diǎn)改革，推動革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)文明和生態(tài)文明共同發(fā)展，服務(wù)落后地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)及中小微企業(yè)，為數(shù)字普惠、綠色普惠發(fā)展拓展了空間。

普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)踐充分證明，這是一條前無古人的創(chuàng)新之路，既遵循現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀規(guī)律，更具有適合中國國情的鮮明特色，彰顯出強(qiáng)大的中國特色金融文化的創(chuàng)新功能，體現(xiàn)了中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化新的時代內(nèi)涵。在普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，搭建起數(shù)字化信息、網(wǎng)絡(luò)化分配、智能化轉(zhuǎn)型的新型基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)移動通信“村村通”工程，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)“零距離”，將數(shù)字化“精準(zhǔn)滴灌”作為解決鄉(xiāng)村振興主導(dǎo)方向，培養(yǎng)了一批普惠金融試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，不斷降低迭代和試錯成本，探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的獨(dú)特路徑。

這不僅為全國各地普惠金融改革積累了可復(fù)制、可推廣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更是全世界獨(dú)一無二的普惠金融改革案例，為世界各國普惠金融發(fā)展積累了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，寫出了具有中國特色的普惠金融故事。(作者單位：北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地)